프로비던트 파이낸셜 홀딩스, 2026년 6월 30일 종료 회계연도 순이익 $6.7 million·희석주당 $1.03 공시

공시에 따르면 프로비던트 파이낸셜 홀딩스의 2026년 6월 30일로 끝난 회계연도 순이익은 $6.7 million, 희석주당 $1.03으로, 2025 회계연도 $6.3 million, 희석주당 $0.93에서 $400,000(6%) 증가했습니다. 회사는 순이익 증가 요인으로 순이자이익 $859,000 증가와 비이자수익 $195,000 증가를 들었고, 대손 환입액이 $113,000 줄고 비이자비용이 $178,000 늘어 일부 상쇄됐다고 설명했습니다.

프로비던트 파이낸셜 홀딩스가 비이자비용을 순이자이익과 비이자수익의 합으로 나눈 값으로 정의한 효율성 비율은 2025 회계연도 79%에서 2026 회계연도 77%가 됐습니다. 평균자산이익률은 2025 회계연도 0.50%에서 2026 회계연도 0.55%로, 평균자기자본이익률은 2025 회계연도 4.79%에서 2026 회계연도 5.17%로 각각 변동했다고 회사는 밝혔습니다.

순이자이익은 2025 회계연도 $35.5 million에서 2026 회계연도 $36.3 million으로 $859,000(2%) 늘었습니다. 회사의 설명에서는 이자율 스프레드가 17bp 확대된 점과 조달비용 하락이 제시됐고, 이자수익자산 평균잔액 감소가 일부 상쇄 요인으로 언급됐습니다. 순이자마진은 2.93%에서 3.09%로 16bp 올랐습니다. 이자수익자산 평균잔액은 $35.3 million(3%) 줄어 $1.18 billion, 이자부부채 평균잔액은 $34.2 million(3%) 줄어 $1.06 billion이었습니다.

총이자수익은 $56.6 million에서 $55.9 million으로 $735,000(1%) 줄었으며, 회사는 이자수익자산 평균잔액 감소와 이를 일부 상쇄한 평균수익률 상승을 배경으로 들었습니다. 대출채권 이자수익은 $52.5 million에서 $52.0 million으로 $519,000(1%) 감소했고, 대출 평균잔액은 $1.05 billion에서 $1.04 billion으로 $15.3 million(1%) 줄었습니다. 가중평균 대출수익률은 5.00%에서 5.02%로 2bp 올랐는데, 회사는 신규 대출이 더 높은 금리로 취급되고 변동금리 대출이 상향 재설정된 점을 들었습니다. 2026 회계연도 투자목적 대출 취급액은 가중평균 6.19%에 $162.3 million, 대출 상환액은 가중평균 6.54%에 $144.1 million이었고, 재설정된 변동금리 대출은 $256.8 million으로 가중평균 금리가 6.39%에서 6.98%로 59bp 올랐습니다.

투자증권 이자수익은 $1.9 million에서 $1.6 million으로 $245,000(29%) 줄었고, 평균잔액은 $121.4 million에서 $101.0 million으로 $20.4 million(17%) 감소했습니다. 회사는 그 배경으로 주택저당증권의 예정·조기 원금상환을 들었으며, 평균수익률은 1.53%에서 1.60%로 7bp 올랐다고 설명했습니다. FHLB - San Francisco 주식 등 지분투자에서 받은 현금배당은 $845,000에서 $1.1 million으로 $245,000(29%) 늘었고, 회사는 2026년 2월 FHLB – San Francisco로부터 받은 특별현금배당 $274,000을 주된 배경으로 들었습니다. 이자부예치금 이자수익은 $1.4 million에서 $1.2 million으로 $215,000(16%) 줄었고 평균수익률은 4.69%에서 3.92%로 77bp 내렸는데, 회사는 2026 회계연도 중 목표 연방기금금리 인하를 배경으로 제시했습니다.

총이자비용은 2025 회계연도 $21.2 million에서 2026 회계연도 $19.6 million으로 $1.6 million(8%) 줄었습니다. 회사는 차입금 이자비용 감소를 주된 배경으로 들면서 예금 이자비용 증가가 일부 상쇄했다고 설명했습니다. 이자부부채 평균조달비용은 1.93%에서 1.84%로 9bp 내렸습니다.

예금 이자비용은 $11.2 million에서 $11.8 million으로 $595,000(5%) 늘었고, 비이자부예금을 포함한 전체 예금 평균조달비용은 1.27%에서 1.34%로 7bp 올랐습니다. 회사는 예금 이자비용 증가 배경으로 조달비용이 높은 정기예금 쪽으로 예금 구성이 이동한 점과 저축예금 금리 상승을 들었고, 저축예금 금리 상승은 시장 경쟁에서 비롯됐다고 설명했습니다. 평균 정기예금 비중은 32%에서 36%로 높아졌고, 정기예금 평균잔액은 $282.5 million에서 $315.7 million으로 $33.2 million(12%) 늘었으며 가중평균 조달비용은 3.73%에서 3.41%로 32bp 내렸습니다. 소매 정기예금 평균잔액은 $185.5 million, 평균조달비용은 2.98%로, 2025 회계연도 $148.5 million·4.65%와 비교됐습니다.

주로 FHLB - San Francisco 차입으로 구성된 차입금 이자비용은 $9.9 million에서 $7.7 million으로 $2.2 million(22%) 감소했습니다. 회사는 평균잔액 감소와, 그보다 작은 정도로 평균조달비용 하락을 배경으로 들었습니다. 차입금 평균잔액은 $216.3 million에서 $180.0 million으로 $36.3 million(17%) 줄었고, 평균조달비용은 4.59%에서 4.30%로 29bp 내렸습니다.

2026 회계연도에는 순신용손실 환입 $553,000이 인식돼, 2025 회계연도 환입 $666,000과 비교됐습니다. 회사는 2026 회계연도 환입 배경으로 과거 손실률 하락과 조기상환 전망 변화를 반영한 투자목적 대출의 기대 잔존기간 단축을 들었습니다.

2026년 6월 30일 현재 투자목적 대출에 대한 신용손실충당금(ACL)은 집합평가 대출에 대한 충당금으로 구성된 $5.9 million으로 2025년 6월 30일 $6.4 million에서 9% 줄었고, 총 투자목적 대출 대비 비율은 0.62%에서 0.57%가 됐습니다. 회사는 감소 배경으로 2026 회계연도에 인식한 신용손실 환입과 대출 포트폴리오 구성 변화를 들었으며, 경영진은 현재 확보한 정보에 기초할 때 ACL이 2026년과 2025년 6월 30일 현재 투자목적 대출의 기대 신용손실을 흡수하기에 충분하다고 판단한다고 밝혔습니다.

비이자수익 총액은 $3.5 million에서 $3.7 million으로 $195,000(6%) 늘었고, 회사는 대출 서비싱 및 기타 수수료와 기타 비이자수익 증가를 주된 배경으로 들었습니다. 대출 서비싱 및 기타 수수료는 $419,000에서 $583,000으로 $164,000(39%) 증가했으며 회사는 대출 조기상환 수수료 증가를 들었습니다. 예금계좌 수수료는 $45,000(4%) 줄어 $1.1 million, 카드 및 결제처리 수수료는 $1.3 million에서 $1.2 million으로 $62,000(5%) 줄었고, 회사는 각각 거래 건수 감소에 따른 잔액부족 수수료 감소와 직불카드 거래 감소를 배경으로 들었습니다. 기타 비이자수익은 $735,000에서 $873,000으로 $138,000(19%) 늘었는데, 회사는 VISA 주식 전환에 따른 기타 지분투자 순이익 $311,000과 이를 일부 상쇄한 VISA 지분투자 공정가치 조정 $191,000 감소를 함께 설명했습니다.

비이자비용 총액은 $30.8 million에서 $31.0 million으로 $178,000(1%) 늘었습니다. 회사는 급여·직원복리후생과 장비비용 증가를 들면서 건물 및 점포비용, 예금보험료·규제분담금, 기타 비이자비용 감소가 일부 상쇄했다고 설명했습니다. 급여·직원복리후생은 $19.0 million에서 $19.3 million으로 $257,000(1%) 늘었고, 회사는 보상비용과 임원 퇴직연금 기여, 단체건강보험료 상승을 배경으로 제시했습니다. 건물 및 점포비용은 $74,000(2%) 줄어 $3.6 million이었고, 장비비용은 $1.5 million에서 $1.8 million으로 $215,000(14%) 늘었으며 회사는 소프트웨어 라이선스·유지보수 비용 상승을 들었습니다. 예금보험료·규제분담금은 $740,000에서 $661,000으로 $79,000(11%) 감소했고, 기타 비이자비용은 $3.6 million에서 $3.5 million으로 $111,000(3%) 줄었습니다.

법인세비용은 2025 회계연도 $2.6 million에서 2026 회계연도 $3.0 million으로 $363,000(14%) 늘었고, 유효세율은 29.5%에서 30.9%가 됐습니다. 회사는 유효세율 상승 배경으로 스톡옵션 소멸에 따른 이연법인세자산 $251,000 상각을 들었고, 양도제한조건부주식 가득에 따른 $94,000의 세금 혜택이 일부 상쇄했다고 설명했습니다. 회사는 세전이익 증가도 법인세비용 증가 요인으로 제시했습니다.

은행의 주된 투자 활동은 투자목적 대출의 취급이며, 2026 회계연도 취급액은 $162.3 million으로 2025 회계연도 $122.7 million에서 $39.6 million(32%) 늘었습니다. 두 회계연도 모두 타 금융기관으로부터의 투자목적 대출 매입은 없었습니다. 대출 실행약정은 2026년 6월 30일 현재 $11.8 million, 2025년 6월 30일 현재 $6.1 million이었고, 미실행 대출자금은 각각 $0과 $582,000이었습니다. 예금은 2026 회계연도에 $21.6 million 증가해 2025 회계연도의 $424,000 증가와 비교됐고, 회사는 정기예금 특히 소매 정기예금 증가를 배경으로 들었습니다. 1년 이내 만기 도래 정기예금은 2026년 6월 30일 현재 $317.1 million이었습니다.

2026년 6월 30일 현재 현금 및 현금성자산은 $49.2 million으로 총자산의 4.1%였습니다. 같은 시점 FHLB - San Francisco의 잔여 차입가능액은 $255.9 million, 잔여 담보는 $343.6 million이며, FRB of San Francisco 재할인창구 한도는 $187.5 million으로 투자증권 $18.8 million과 투자목적 대출 $300.4 million이 담보로 제공됐고, 코레스은행 연방기금 한도는 $50.0 million으로 2027년 3월 31일 만기입니다. 2026년 6월 30일 현재 재할인창구와 연방기금 한도에서 실행 중인 차입은 없었고, 이들 한도를 합한 차입 여력은 약 $493.4 million이었습니다. 은행이 평균 적격 유동자산을 평균 예금·차입으로 나눈 값으로 정의한 평균 유동성 비율은 2025년 6월 30일 종료 분기 8.9%에서 2026년 6월 30일 종료 분기 7.1%로 낮아졌고, 회사는 두 분기를 비교할 때 평균 적격 유동자산 감소폭이 평균 예금·차입 감소폭을 웃돈 점을 배경으로 제시했습니다.

2026 회계연도에 회사는 자기주식 344,473주를 주당 가중평균 $16.20에 매입했고, 2026년 6월 30일 현재 기존 자사주 매입 계획에서 174,605주가 남아 있습니다. 현재 분기 배당률은 주당 $0.14이며, 회사는 2027 회계연도에도 이 수준으로 지급이 계속된다고 가정하면 2026년 6월 30일 현재 발행주식 수 기준 분기 평균 배당 총액이 약 $877,000이 될 것이라고 밝혔습니다. 또한 2027 회계연도 중 점포·장비 관련 자본적지출이 $335,000~$1.2 million 범위가 될 것으로 예상한다고 밝혔습니다. 2026년 6월 30일 현재 프로비던트 파이낸셜 홀딩스(별도 기준)의 유동자산은 약 $3.5 million이며, 은행의 Tier 1 Leverage Capital, CET1 Capital, Tier 1 Risk-based Capital, Total Risk-based Capital 비율은 각각 10.3%, 19.4%, 19.4%, 20.3%로 'well capitalized' 기준을 초과했습니다.